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    美信用卡新法限制“霸王条款”
    发布者:     发布时间:2010-03-03

    美信用卡新法限制“霸王条款”
     
    遏制银行业暗中蚕食“用户” 

     
       作为加强金融监管举措的一部分,美国政府2月22日宣布开始实行一项新的信用卡法规。虽然这项《信用卡消费者权益法案》去年5月早经奥巴马总统签署,但真正付诸实施还是引起了社会的广泛关注,尤其是新法对银行业的“霸王条款”着重加以了限制

      法制日报驻华盛顿记者 邹强

      信用卡决定生活

      在美国生活,须臾离不开信用卡。刷卡消费不仅是民众的习惯,也是广大商家普遍接受的方式。譬如去租车,你给现金不好使,刷借记卡也不管用,租车行就只认你的信用卡。

      目前全美共有14亿个信用卡用户,平均每人手里有数张信用卡。有人戏称,在美国你可以没有钱,但不可以没有卡。信用卡数量的多少和消费限额的高低,在一定程度上决定着美国民众的消费态度和生活质量。

      信用卡业务因此成为银行业的一大创收来源。2007年,全美12大信用卡发卡机构在此一项业务上就获利190亿美元。但好景不长,2008年在金融危机的冲击下,这些机构在信用卡业务上的获利只有63.2亿美元,骤跌了65%。

      金融危机使失业率攀升至10%,一些信用卡用户无法按时偿还欠款,拖欠现象愈演愈烈,银行业在2008年不得不减免了350亿美元的信用卡债务。发卡机构于是推行狠招,对拖欠行为实行惩罚性罚款,每年因此能获得150亿美元的进项。

      越来越多的信用卡用户认为权益没有得到保障,政府在社会压力下只有出手应对。

      新法限制“霸王条款”

      新的法规对银行的一些“霸王条款”作出限制,意在保护广大信用卡用户的权益。奥巴马总统在22日发表声明说:“太长时间以来,信用卡公司随意使用具有迷惑性的不公平伎俩,以不合理的成本打击负责任的客户。今天,我们把权力转向客户一端,我们要使信用卡公司负起责任。”

      新法规的内容主要包括:除非现行的利率到期,否则银行在第一年不得提高利率,之后如有利率变更,银行需提前45天通知信用卡用户。用户延期还款的期限延长至60天,在此期间内银行不得提高利率对用户收取惩罚性罚款。银行应明确告知用户,如果每月只偿还最低欠款的话,需要多少年才能还清欠款总额。银行对用户在第一年收取的服务手续费不应超过其信用额度的25%,第二年开始不再有此限制。银行必须在到期日21天前将结算单寄出,用户还款到期日应该保持一致。

      奥巴马政府上台以来,推出了不少刺激经济的计划,但专家认为任何改革都不及信用卡新法这样深入触及社会民生,几乎每个家庭都会因此受到影响。去年国会参众两院通过法案后,参议院银行、住房和城市事务委员会主席克里斯托弗·多德说:“这是过去受到信用卡行业掌控的每一个美国消费者的胜利。”新法实施当天,白宫声明表示新法将帮助信用卡用户了解使用信用卡所需的成本,能更加有效地保护信用卡用户的权益。

      银行业可能会提高利率

      新法对信用卡行业的商业行为提出了严格要求,特别是禁止对用户随意收取年费和利率费用,仅此一项每年就将为用户节省100亿美元。银行业虽对这一减少其“财源”的新法颇有怨言,但都积极采取行动抵消新法实施带来的负面影响。

      奥巴马总统去年5月签署新法后,即有分析认为这将削弱花旗银行、美国银行和摩根大通等美国主要信用卡发行商的盈利能力。美国运通公司首席执行官肯尼斯·谢诺当时指出,新法将打击公司业务,导致其信贷规模下降,“其负面影响将超过积极影响”。

      美国银行业游说组织表示,新法的实施将削弱信用卡发行商通过价格手段规避风险的能力,进而可能加剧信贷紧缩局面。信用卡顾问业者汉玛公司则称,新法上路将使银行业今年的营业收入蒸发掉55亿美元,而到2015年这一损失将超过550亿美元。

      在新法正式实施之前,银行业有9个月的时间进行调整和适应,而提高利率和增加年费成为信用卡发行商通行的做法。

      专家预计,即便在新法实施之后,信用卡发行商仍能通过调整利率等手段,将获利的损失转嫁到用户身上。过去发行商“免年费、低利率”的优惠政策,恐怕将一去不复返了。

      倒逼年轻人告别“卡奴”

      尽管新法从多方面保障用户的权益,但同时也使信用卡在使用方面变得更加昂贵,而且更不易获得。

      信用卡发行商为减少损失,不仅提高使用利率,而且在发放方面也更趋严格。在2009年,全美VISA、万事达和运通等主要信用卡的发放数量就下降了15%。40%的银行都对信用卡用户的信用额度进行了削减,涉及的用户多达数百万个。相关调查显示,银行业削减的可用信用额度达到1万亿美元。尽管这些额度很多并没有被使用,但信用卡用户的消费水准无疑还是受到了影响。

      对许多年轻人来说,他们将艰难地渡过一段没有信用卡的日子。新法规定,银行业不得再针对21岁以下的用户发放信用卡,除非这些用户获得联名担保或能提供具备偿还能力的证明。新法还禁止发行商在大学校园内进行信用卡市场推广。依照美国的社会习惯,18岁独立走向社会的青年就要谋求经济独立,很多大学生以往都靠信用卡透支度日。而新法实施后,21岁以下的大学生和青年一代将暂时告别“卡奴”的时代。

      分析指出,奥巴马政府之所以出台信用卡新法,除了限制银行业暗中“蚕食”信用卡用户的商业行为之外,还旨在建立一种健康有序的使用信用卡的社会风气。奥巴马总统一直呼吁人们“少花钱、多储蓄”,看来不少民众是要改变过去以卡养卡那种透支未来的生活方式了。

     
     
     
     
     


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